第185章 小微企业贷第2/3段
见方雨涵很快就猜到了自己的意图，张益达轻飘飘的来了一句。</p>
方雨涵不说话，她是知道资产端的建立难度的，如果说是像益民普惠那种线下大额信贷，或者益民贷那种线上消费分期，那都还好，难度不算特别大。</p>
但张总肯定不会做这种重复建设的事情，明显是让自己开辟一种新的资产端出来。</p>
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷，或者线上的小额现金贷。</p>
除了这几类资产，还有什么线下3C数码分期、医美分期……</p>
瑞民理财现在的商业模式是管道收入，收过路费的。</p>
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%，平均资金成本大概在8%-9%之间。</p>
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷，利差空间在6%-7%。</p>
有益民贷兜底，不用考虑坏账问题。</p>
有惠民单车做导流，不用考虑营销推广的问题。</p>
最大的支出就是人员薪酬和研发投入，系统维护这一些，加起来一年撑死了也就三四千万。</p>
根据内部预测，瑞民理财今年全年的交易额大概在250亿～300亿之间，全部折算成年化资金，大概在100亿～120亿。</p>
毛利润在6亿～8亿之间，这部分钱还要分3～4亿给惠民单车，但算下来最终净利润也有个三四亿。</p>
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来，这个利润是可以长期保持，甚至上升的。</p>
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端，自己放贷，她多少有些没底。</p>
“张总，你想让我们建什么资产端？”思来想去，方雨涵觉得这山芋虽然烫手，但也只能咬牙接下来了。</p>
如果资产端都够做起来，控制好坏账，瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。</p>
相比于现在的管道收入，有挑战，也蕴藏着更多的机会。</p>
“企业贷，小微企业贷，敢不敢尝试一下。”</p>
这个资产端也是张益达反复思考过的，消费信贷主要给老百姓借款，促进消费。但过度消费了，也容易被国家干预和监管。</p>
小微企业贷不一样啊，这是个社会痛点，银行一般服务大企业，小企业很难贷到款。</p>
小微企业贷扶持小微企业发展，非常响应国家号召，也是国家非常支持的一种贷款。</p>
搞这类贷款，不怕被监管，就怕坏账太高，把放贷企业给拖死了。</p>
“别……张总，这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个，还破事一堆。”</p>
方雨涵也是四十岁的中年人了，对社会各行各业了解得很清楚，一听小微企业贷，连连拒绝道。</p>
“我知道难啃，没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。</p>
我们先少量做，15年做一两个亿，16年做十亿八亿，17年做个三四十亿，18年做个七八十亿，19年做到百亿规模。</p>
用4-5年的时间来深耕这个市场，步子可以慢一点，但要走得稳健。”</p>
张益达心中已有了定计，这个市场是难啃，但啃下来了就有护城河了，银行就算有资金成本优势，都不一定敢轻易过来抢市场。</p>
“要做小微企业贷，必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业，要么有一个抓取企业经营数据的公司。</p>
淘宝就有这样的优势，所以它的风控数据模型建得非常好，可以给几十万几百万家企业放贷。</p>
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